Finansije i Osiguranje - Hrvatska

HNB će ograničiti bankare: Kreditne rate plaćat ćete po srednjem tečaju eura

Banke gube slobodu primjene svojih tečajeva u kreditiranju građana i ubuduće će morati koristiti srednji tečaj Hrvatske narodne banke (HNB).

Tako više neće moći, kako to neke čine sada, isplaćivati nove kredite po srednjem tečaju, a mjesečne rate obračunavati po prodajnom pa njihovi dužnici vraćaju više novca nego oni koji takve kredite otplaćuju po srednjem tečaju HNB-a. Te tečajne sitnice na koje mnogi uopće ne obraćaju pažnju prilikom potpisivanja ugovora o kreditu mjesečno mogu podignuti ratu kredita i za sto kuna.

Ovo ograničavanje slobode banaka koje po važećim propisima mogu birati i kombinirati tečajeve i primjenjivati vlastite tečajnice u kreditiranju građana, određeno je u konačnom prijedlogu Zakona o kreditnim institucijama koji će Vlada uputiti u hitnu proceduru u Sabor. Tiče se samo novih kredita, objasnili su nam u HNB-u i dodali da za postojeće ugovore vrijedi ono što je ugovoreno, pa i ako je otplata ugovorena po nekom drugom tečaju.

Prijedlog ovog zakona bio je na javnoj raspravi u siječnju, a potrošačima, odnosno građanima, donosi neka prava koja prije nisu imali. Podsjetimo, HNB je početkom ove godine već propisao obrasce s informacijama koje su banke dužne davati budućim štedišama i dužnicima te im objasniti načine formiranja kamata i parametre po kojima se mogu mijenjati, razliku između anuiteta i rata, relativnog i komfornog kamatnjaka...

Sada su te odredbe ugrađene i u zakon. Novost u zakonskom tekstu koji će pred saborske zastupnike, jest izjednačavanje starih i novih dužnika koji imaju kredite s promjenjivim kamatama, no to vrijedi samo za slučajeve promjene tih kamata. Sve će njih banke biti dužne o promjeni kamata obavijestiti 15 dana prije promjene, propuste li to učiniti, neće imati pravo obračunati novu kamatu do idućeg obračunskog razdoblja. Dužnici mogu pismeno izjaviti da nisu suglasni s promjenom i u roku od tri mjeseca bez ikakve naknade prijevremeno otplatiti kredit.

"Napokon! Dugo im je trebalo"

Konkretno, to znači da mogu podići kredit u nekoj drugoj banci i zatvoriti postojeći kredit. Budući da to vrijedi i za stare kredite, to znači da banke neće smjeti naplatiti naknade za prijevremenu otplatu građanima kojima u ugovorima stoji da ih naplaćuju po 3, 4 ili 5 posto od neotplaćene glavnice kredita. To su svi oni koji su se zadužili prije 1. siječnja 2010. godine od kada je bankama uskraćeno pravo da zaračunavaju takvu naknadu na nove kredite.

Banke također više neće smjeti naplatiti nijednu naknadu koja nije bila u njihovim tarifama u vrijeme zaključivanja ugovora štednji ili kreditu.

- Napokon. Dugo je trebalo da to odrede. Dosad su ljudi potpisivali ugovore po kojima su na sebe preuzimali sve troškove koji se mogu dogoditi tijekom otplate kredita. Kako možete biti suglasni s nečim o čemu pojma nemate?

Potrošače na prvo mjesto

U duhu ovog zakona koji se povezuje i sa zakonom o potrošačkom kreditiranju bilo bi da ta odredba vrijedi i za stare i za nove kredite – navodi kaže Marija Duljković, stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije, koja smatra da bi za stare i nove kredite trebala vrijediti otplata po srednjem tečaju HNB-a, jer u prijedlogu zakona stoji da je kreditna institucija u depozitno-kreditnim poslovima s potrošačima koji se odnose na usluge s valutnom klauzulom dužna primijeniti srednji tečaj HNB-a u odnosu na kunu koji važi na dan transakcije.

Komentira dalje i ostale odredbe zakonskog teksta pa kaže da je nije dobro što u zakonu stoji da HNB može reagirati na neke stvari već bi trebalo stajati da mora reagirati.

- U konačnom prijedlogu stoji da HNB može poduzeti propisane mjere za otklanjanje utvrđenih nepravilnosti u poslovanju kreditne institucije u slučajevima kada joj se javi potrošač nezadovoljan odgovorom ili rješenjem banke na njegov prigovor. To što piše ne znači ništa. Trebalo bi stajati da je HNB obavezna reagirati – kaže Duljković.